Парламентарии сделали первый шаг для прощения украинцам кредитных долгов по недвижимости и автомобилям, которые из-за войны оказались на неподконтрольных территориях либо были повреждены/уничтожены в ходе боевых действий.
В субботу, 9 июля, Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №7441-1.
Важно понимать: первое чтение — это не окончательное принятие документа, потому кредитные льготы еще не утверждены и не начали действовать.
Законопроект должен быть принят во втором чтении и подписан президентом, после чего начнется отсчет 90 дней, в течение которых будет решаться вопрос кредитных льгот и прощения (аннулирования) кредитов.
Кто получит льготы
Согласно обнародованной версии законопроекта №7441-1, льготы могут распространяться только на два вида кредитов:
- под залог автомобилей;
- под залог недвижимости или права требования на недвижимость.
В случае с недвижимостью документ распространяется не только на банки и на ипотеку. Но еще и на застройщиков. А именно: на те кредиты или рассрочки, которые строительные компании давали людям, покупавшим жилье в новостройках. В этом случае часто оформлялось право требования на строящиеся квартиры, а не на готовые квадратные метры.
Льготы не распространяются на кэш-кредиты, на кредитные карты и любые другие займы, которые предоставлялись населению без залога.
На кредитные льготы можно рассчитывать, если недвижимость или автомобили:
- оказались на временно неподконтрольных (оккупированных) территориях;
- находятся на территории боевых действий;
- полностью уничтожены войной, террористическими актами или диверсиями;
- повреждены военными действиями.
Все это нужно подтвердить соответствующими документами. Какие именно документы это должны быть и кто должен их выдавать — в законопроекте не говорится. Вероятно, эти нюансы впоследствии будут выписываться и утверждаться подзаконными актами Кабмина и Нацбанка.
Какие кредитные льготы будут
Законопроектом №7441-1 предусмотрено два вида льготы по кредитам, обеспеченным недвижимостью и автомобилями:
- замораживание кредитов;
- прощение (аннулирование) кредитов.
Эти два этапа должны идти один за другим. Первый — человек может обратиться в банк и попросить заморозить выплаты по кредиту, что могут сделать на срок действия военного положения в Украине. Военные кредитные каникулы. Второй — уже после завершения военного положения (в течение 90 дней после соответствующего решения) можно попросить аннулировать кредит.
Ничто не происходит автоматически — в каждом случае нужно писать заявление банку/застройщику и предоставлять пачки документов, которые они запросят.
Заморозка кредита — временная мера, которая ограничена военным временем. Она подразумевает приостановку кредитных выплат и включает в себя срок действия в Украине военного положения и последующие три месяца (90 дней).
"Никто не обещает заемщику навсегда заморозить выплаты по автокредиту или по ипотеке. Нет, этого в законопроекте нет. В нем говорится о том, что человек может попросить заморозить ему кредитные выплаты после принятия этого документа и на срок действия военного положения плюс 90 дней после его завершения. А после человек должен возобновить выплаты по кредиту. Считаю, что это не очень большая поблажка. Особенно, если учесть, что большинство владельцев разрушенного имущества и так сейчас не платят по кредитам. Во-первых, если машины и квартиры полностью уничтожены, в этом нет смысла, а, во-вторых, у людей просто нет денег", — объяснил "Стране" ситуацию старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец.
Претендовать на прощение кредита можно только после завершения в Украине военного положения. Заемщику отводят 90 дней, чтобы подать соответствующее заявление, которое будет рассматриваться персонально.
На прощение/аннулирование кредита можно претендовать, если заложенное имущество и заемщик отвечает таким требованиям:
- если человек аккуратно гасил кредит до войны — до 23 февраля 2022 года. Не допускал просрочек;
- если площадь заложенной по кредиту квартиры не превышает 140 кв.м., а дома — 250 кв.м., и если это единственное жилье;
- если объем двигателя автомобиля не превышает 2,5 литра;
- если целевое назначение кредита — покупка, реконструкция или строительство имущества.
Прощая человеку кредит, финучреждение или застройщик должны получить пропорциональную компенсацию от государства. Это значит, что кредит с процентами должен быть выплачен из госбюджета.
Но есть очень важная оговорка — если украинец получит от государства компенсацию за утраченное жилье или автомобиль, то он обязан будет возобновить кредитные выплаты по ранее прощенному кредиту. С того места, где закончил платить. Если выплатил только 30% суммы займа, то должен будет погасить оставшиеся 70% с процентами.
Что вычеркнут из законопроекта
Эксперты пока скептически оценивают законопроект №7441-1, многие говорят, что им пытаются защитить не столько население, которое и так не платит кредиты с уничтоженными/поврежденными залогами, сколько кредиторов. Документ называют сырым и популистским.
"В данной редакции законопроект не решает проблем людей, описанная в нем процедура не рабочая. Это пример откровенного популизма, который нардепы пытаются выдать за помощь заемщикам, которой мы не видим по факту. Человек и так сейчас может не платить по кредиту, если залог сильно поврежден или уничтожен. Банк может сколько угодно насчитывать проценты, но не имеет права выставлять штрафы или взыскивать залог либо другое имущество. Это запрещено. Ну и что может банк — забрать разрушенный дом или квартиру в оккупации? Пускай попробует это сделать, никому это не нужно, и банку не сильно поможет. Нужно искать реальный механизм, который будет выгоден всем, и будет подразумевать восстановление разрушенного имущества с адекватными кредитными каникулами и списаниями кредитных долгов. Люди в тяжелой ситуации, и денег у них нет", — отметил Ростислав Кравец.
Вопрос денег при принятии данного законопроекта будет стоять на первом месте. Пока их нет, и до конца непонятно, за счет чего власти собираются проводить аннуляции кредитов после завершения войны. А без денег никаких прощений не будет. Пока банк/застройщик не получит от государства денег за заемщика, он никаких кредитов не спишет.
"Сейчас средств на компенсации по кредитам нет. Хотя варианты этих компенсаций могут быть разными. Например, они могут происходить посредством выпуска долгосрочных долговых ценных бумаг или других договоренностей банков с государством. Может быть деньги найдутся после получения от западных стран арестованных российских активов. Хотя понятно, что получение компенсаций будет долгим", — сказал "Стране" руководитель отдела аналитики ГК Forex Club Андрей Шевчишин.
Точная сумма будущих компенсаций пока неизвестна. Есть только данные Нацбанка по общему объему кредитов, выданных населению на 1 июля 2022 года — 236,2 млрд грн. Это почти 19% размера довоенного госбюджета. А если добавить сюда еще и потери активов/имущества (банковских залогов) бизнеса, как предлагают некоторые нардепы, то выйдет еще больше. Кредитный портфель украинских корпораций втрое больше — 780,2 млрд грн.
Просто колоссальные суммы, которые опасно "печатать", то есть проводить на них новую эмиссию гривны — это чревато еще большей инфляцией и девальвацией гривны. Да и увеличивать на этот объем госдолг (выпуск облигаций внутреннего госзайма, ОВГЗ), поскольку его будет очень дорого обслуживать, перекладывая на новые поколения. Надежда только на получение компенсаций за военные потери от страны-агрессора, но ясно, что на это потребуется немало времени.
Эксперты уверены, что принятие законопроекта №7441-1 и редакция, в которой он будет принят, в первую очередь будет зависеть от наличия денег в государстве. Не исключается, что ко второму чтению из нынешней редакции документа будут вычеркнуты некоторые статьи.
"Полагаю, многое будет зависеть от финансовых возможностей государства. Могут появиться и некоторые исключения. Например, обсуждалось исключение из списка получателей кредитных льгот статей по автомобилям и не полностью разрушенному жилью. Может оказаться так, что прощение по кредитам получат только те, чье жилье было полностью разрешено, там где был тотал. Остальные могут оказаться без льгот, если не будет понятно, где брать средства на эти списания", — допустил в беседе со "Страной" финансовый аналитик Василий Невмержицкий.
Аналитики допускают серьезную переработку законопроекта №7441-1 ко второму чтению.
Напомним, в прошлом месяце банки вновь стали начислять проценты по кредитам, требуя от людей и бизнеса выплат во время войны.
Также мы писали о том, что украинцы стали хуже платить по автокредитам и ипотеке в ожидании отмены платежей по займам.
